Как сравнить потребительские кредиты по ПСК и графику платежей

Сначала задайте одинаковые условия

Два кредита можно сравнить только при одинаковой задаче. Зафиксируйте сумму, срок, цель, наличие обеспечения и способ получения денег. Если одно предложение рассчитано на 24 месяца, а другое на 36 месяцев, меньший ежемесячный платеж во втором варианте может сопровождаться большей общей выплатой.

Запишите дату расчета. Процентные ставки и условия программ меняются, поэтому предложения, полученные в разные дни, могут быть несопоставимы.

Ожидаемый результат шага: у всех вариантов одинаковая сумма и срок либо явно указано, какое отличие вы оцениваете.

Шаг 1. Найдите полную стоимость кредита

Полная стоимость кредита, или ПСК, должна быть указана на первой странице договора в квадратной рамке. Для потребительского кредита показатель приводится в процентах годовых и в денежном выражении.

ПСК включает платежи, от которых зависят условия выдачи кредита. Например, если отказ от определенной услуги меняет процентную ставку, соответствующие расходы учитываются при расчете по правилам закона. При наличии нескольких возможных условий договор может содержать минимальное и максимальное значения.

Не заменяйте ПСК рекламной ставкой. Ставка показывает порядок начисления процентов, а ПСК предназначена для сравнения совокупной стоимости с учетом включаемых платежей.

Ожидаемый результат шага: для каждого предложения записаны ПСК в процентах, ПСК в рублях и дата расчета.

Шаг 2. Проверьте дополнительные услуги

Составьте отдельный список страховых программ, подписок, консультаций и других платных услуг. Для каждой услуги укажите стоимость, обязательность, способ оплаты и влияние отказа на ставку или другие условия.

Некоторые услуги могут не входить в ПСК, если они не влияют на условия выдачи, но их стоимость все равно увеличивает расходы или сумму долга. Поэтому сравнение не заканчивается чтением одного показателя.

Попросите два расчета, если это возможно: с услугой и без нее. Сначала сравните ставки, затем итоговые суммы выплат. Экономия на процентах может быть меньше стоимости дополнительной услуги.

Ожидаемый результат шага: известна стоимость каждой опции и понятно, как отказ изменяет договор.

Шаг 3. Разберите график платежей

Перенесите в таблицу дату и сумму каждого платежа. Отдельно отметьте основной долг, проценты и иные платежи, если график их раскрывает. Сложите все суммы и сравните результат с денежным выражением ПСК и другими расходами.

Проверьте первый и последний платежи: они могут отличаться от регулярной суммы. Если доход поступает после даты платежа, оцените риск технической просрочки и возможность выбрать другую дату.

Для предложения с плавающей ставкой одного базового графика недостаточно. Рассчитайте платеж при повышении применяемого индикатора на установленную величину. Для кредитной карты рассмотрите фактический способ использования, комиссии за снятие наличных и условия льготного периода.

Ожидаемый результат шага: понятны общая сумма выплат, максимальный регулярный платеж и месяцы с повышенной нагрузкой.

Шаг 4. Проверьте нагрузку на бюджет

Используйте подтвержденный ежемесячный доход после обязательных удержаний. Вычтите жилье, питание, транспорт, лечение, действующие долги и другие обязательные расходы. Не включайте премию или подработку, если они не являются устойчивыми.

После нового платежа должен сохраняться резерв на непредвиденные расходы. Универсального безопасного процента нет: семье с высокой долей обязательных расходов нужен больший запас, чем семье с гибкой структурой бюджета.

Проведите стресс-проверку. Уменьшите доход или увеличьте обязательные расходы на реалистичную величину и повторите расчет. Если платеж становится невозможным уже при небольшом изменении, срок или сумма кредита не соответствуют бюджету.

Ожидаемый результат шага: установлен предельный платеж, который бюджет выдерживает вместе с резервом.

Шаг 5. Оцените досрочное погашение

Банк России указывает, что гражданин вправе досрочно вернуть потребительский кредит полностью или частично с соблюдением установленного порядка уведомления. Конкретную процедуру и дату списания следует проверить в договоре и приложении банка.

Спросите, как меняется график при частичном погашении: уменьшается срок или платеж. Рассчитайте оба варианта. Сокращение срока обычно сильнее уменьшает проценты, но сохраняет текущую нагрузку на бюджет. Уменьшение платежа повышает ежемесячный запас.

Не включайте будущую экономию от досрочного погашения в основной сценарий, если свободные деньги еще не накоплены. Это дополнительная возможность, а не подтвержденный источник погашения.

Ожидаемый результат шага: определено, как будет использован возможный дополнительный платеж и как проверить новый график.

Шаг 6. Сведите варианты в одну таблицу

Для каждого предложения укажите:

• сумму и срок;
• ПСК в процентах и рублях;
• общую сумму выплат по графику;
• максимальный ежемесячный платеж;
• стоимость услуг вне основного расчета;
• последствия отказа от услуг;
• условия досрочного погашения;
• риск изменения платежа.

Выберите вариант по заранее установленному критерию. Если важна минимальная общая стоимость, сравнивайте итоговые выплаты. Если доход нестабилен, приоритетом может быть допустимый платеж и достаточный резерв. Критерий должен быть определен до выбора предложения.

Как проверить окончательный договор

Перед подписанием получите финальную версию индивидуальных условий и графика. Повторно сверните таблицу и убедитесь, что сумма, срок, ставка, ПСК, услуги и платежи совпадают с рассмотренным предложением.

Проверка завершена, если сумма платежей воспроизводится по графику, все платные услуги перечислены, нагрузка выдерживает стресс-сценарий, а выбранный вариант соответствует критерию. Если сотрудник изменил срок или подключил услугу, старый расчет больше не подходит.

Среднерыночные значения ПСК Банк России публикует ежеквартально по категориям кредиторов и продуктов. Сопоставляйте договор с категорией и кварталом, которые действуют на дату заключения. На 19 сентября 2026 года для отдельных ипотечных микрозаймов определенных микрофинансовых организаций действует временное исключение из общего ограничения ПСК до 30 сентября 2026 года включительно.